Locataires, propriétaires, professionnels et particuliers : le rachat de crédits s’adresse à tout le monde. Dans la pratique, cette procédure concerne principalement les ménages et personnes, endettés ou en situation d’endettement ou de surendettement, qui souhaitent retrouver du pouvoir d’achat. Dans certains cas pourtant, il n’est pas possible d’effectuer une opération financière de rachat de crédit (à cause de votre dossier ou autre); il faut alors se tourner vers d’autres solutions. C’est notamment le cas lorsque le demandeur souhaite faire un rachat de crédit après une inscription au FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers). Quoi qu'en pareille situation, il existe un moyen de convaincre la banque ou les organismes prêteurs même après une inscription au FICP… Détails et informations à suivre.
Le rachat de crédit donne la possibilité à l’emprunteur de faire racheter ses crédits actuels par une nouvelle banque ou organismes prêteurs. Faire regrouper ses différents prêts implique l’établissement d’un nouveau contrat. Le nouveau crédit, souscrit avec de meilleures conditions et à un taux plus avantageux, permet de rembourser intégralement le capital restant de l’emprunt initial. Les objectifs sont les mêmes que dans le cadre d’une renégociation : obtenir des mensualités moins élevées ou raccourcir la période de paiement, voire les deux. Le rachat de crédit implique pour celui qui y souscrit de budgéter les frais de dossier appliqués par la nouvelle banque, et les indemnités de remboursement avancé du prêt initial.
Afin de trouver l’offre la plus adaptée, il est possible de réaliser des simulations d’offre en ligne !
Si toutes les catégories socio-professionnelles de la population peuvent accéder aux avantages que procure le rachat de crédit, dans la majorité des cas ce dispositif concerne :
Il existe des situations où le rachat de crédit n’est pas une option possible, c’est le cas pour :
Pour les personnes inscrites dans le fichier de la Banque de France des incidents de paiement de crédit (FICP), le rachat de crédits reste une possibilité, mais seulement sous certaines conditions.
À noter : qu’est-ce que le FICP exactement ?
Le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers est un registre dans lequel sont répertoriés les emprunteurs ayant failli à leurs obligations de remboursement de prêt. Dès lors que deux loyers sont impayés, et si une régularisation n’intervient pas sous 30 jours, le fichage de l’emprunteur est automatique. Le FICP est géré par la Banque de France.
Un emprunteur inscrit au FICP représente un risque important pour la banque. Pour autant, en l’existence de garanties solides, cette dernière ne sera pas forcément fermée face à sa demande de rachat de crédits. Et l’une des meilleures garanties qu’un emprunteur en situation de surendettement peut apporter à un établissement bancaire reste l’hypothèque ! On parle dans ce cas de rachat de crédit hypothécaire. L’emprunteur propriétaire peut hypothéquer son bien immobilier même si le crédit court encore et qu’il est inclus dans le rachat. Dans le même temps, cela permet à celui qui demande le financement de mieux négocier son taux et sa durée de rachat. Toutes les banques ne proposent pas le rachat de crédit FICP géré par la Banque de France, mais certaines font de ce type de solution leur spécialité.
Le principe du rachat de crédit FICP est identique à celui d’un rachat de crédits classique. L’établissement bancaire rachète tous les prêts que l’emprunteur a à son actif (prêt immobilier, crédit conso et autres dettes, comme l’endettement privé ou les factures impayées). Ce rachat donne lieu à un nouveau et unique crédit aux mensualités allégées, les anciens crédits et montant des dettes faisant l’objet d’un rééchelonnement une fois réunis. Finis donc les loyers divers et variés ! L’emprunteur n’a plus qu’un seul prélèvement bancaire chaque mois, ce qui simplifie grandement la gestion de ses finances. L’opération est d’autant plus intéressante si le taux de regroupement est inférieur au taux moyen des anciens prêts.
Vous pouvez vous tourner vers un organisme de crédit, une banque ou d’autres organismes bancaires de crédit à la consommation si votre endettement ne concerne pas les biens immobiliers en majorité. Afin de trouver l’organisme et l’offre qui vous convient, vous pouvez réaliser une simulation de rachat de crédits en ligne ou faire appel à un courtier pour vous aider dans la construction de vos dossiers malgré votre inscription au FICP.
Oui, en effet ! Un rachat de crédit FICP permet de lever le fait d’être fiché à la Banque de France dans la mesure où l’endettement serait normalement couvert par l’opération. Une trésorerie supplémentaire peut cependant parfois s’avérer nécessaire. Mais attention, ceci est surtout valable en cas de regroupement total. La banque peut faire le choix de ne racheter qu’une partie du montant des dettes de l’emprunteur… Dans ce cas, le fichage ne sera levé qu’une fois sa situation parfaitement rétablie, ce qui peut être plus ou moins long. Entre-temps, si celui qui demande le financement justifie d’une nette amélioration de ses finances, il peut tout à fait faire une nouvelle demande de regroupement total. La banque réétudiera alors la situation.
Être inscrit au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers n’est pas une fatalité. À l’heure où les taux de crédit sont au plus bas (surtout du côté de l’immobilier), l’emprunteur au bord de la situation de surendettement a tout à gagner en faisant un rachat de crédit FICP. Mais vous l’aurez compris, cette solution est envisageable en particulier si vous êtes propriétaire et avez donc un bien immobilier à mettre en hypothèque. Car si vous n’êtes que locataire, il est possible que votre dossier soit refusé car les organismes bancaires n’auront aucune garantie dans un cas problématique. C’est pourquoi les propriétaires voient plus souvent leur dossier être accepté.
Même s’il est difficile de voir votre dossier accepté, il est tout de même possible d’établir un contrat de rachat de crédits en tant que locataire tout en étant fiché au FICP. Cependant, les conditions sont assez strictes. Tout d’abord, le montant des crédits en cours (consommation ou immobiliers) ne doit pas dépasser 30.000 euros. Le loyer payé par le locataire aux propriétaires ne doit pas non plus représenter 50% des revenus.
Le plus judicieux serait de demander l’aide d’un courtier : celui-ci vous aidera à établir un plan de financement ou à négocier la durée et l’offre avec les organismes bancaires. La meilleure garantie est un contrat d’emploi ou un bien que vous pourrez mettre en vente.