À première vue, le regroupement de crédits est la solution idéale qui permet de sortir des dettes et de rééquilibrer durablement son budget. Toutefois, les offres proposées par les banques varient en fonction de multiples critères à analyser avant de s’engager. On vous dit tout ce qu’il faut savoir pour faire le bon choix.
En principe, le rachat de crédit fonctionnaire est une opération bancaire similaire au regroupement de prêts traditionnel. Cependant, il existe une différence majeure entre ces 2 solutions de financement. Le rachat de crédit fonctionnaire est proposé par les établissements bancaires à des conditions plus attractives pour une raison simple.
Au regard des banques, l’emprunteur qui exerce un emploi dans la fonction publique dispose d’une sécurité d’emploi optimale. En d’autres termes, la prise de risque des banques est limitée durant toute la période d’engagement du fonctionnaire.
Dans cette optique, les rachats de crédits réservés aux agents de l’État sont associés à des offres plus attractives, comparativement aux regroupements d’emprunts courants. Hormis cet avantage, le principe de l’opération est identique au rachat de crédit classique.
De ce point de vue, l’établissement financier prêteur rachète les prêts du fonctionnaire et regroupe ses échéances en une seule échéance. Quelle que soit la situation de l’agent de l’État, le rachat de crédit fonctionnaire simplifie la gestion de son budget avec une réduction globale du montant de ses mensualités.
Pour aller plus loin, voici un aperçu concret des 5 avantages du rachat de crédit fonctionnaire réservés aux emprunteurs agents de la fonction publique. À noter que ces 5 avantages s’appliquent également à tout autre profil emprunteur qui souhaite rééquilibrer durablement sa situation financière :
Globalement, le crédit des fonctionnaires est une opération destinée à racheter les crédits (immobiliers, renouvelables, personnels,...) des agents de la fonction publique d’État, territoriale ou hospitalière. Selon chaque profil personnel, certains fonctionnaires sont dans l’impossibilité d’accéder au prêt 1% employeur.
Auquel cas, cette solution d’emprunt spécifique permet aux fonctionnaires de financer l’achat de leur résidence principale neuve ou ancienne, avec ou sans travaux. À cet effet, voici les explication clés à connaître pour financer un projet immobilier dans les meilleures conditions :
Selon les conditions de chaque organisme financier, les taux associés aux offres de financement peuvent varier du simple au double. Dans les faits, aucune règle n’est imposée aux établissements financiers. Dans ces conditions, chaque banque fixe librement ses propres TAEG, quelle que soit l’opération de financement.
En contrepartie, une condition majeure existe. La banque est tenue de ne pas dépasser le taux d’usure. Calculé trimestriellement par la Banque de France, le pourcentage du taux d’usure dépend du type de regroupement de crédits (conso ou immobilier). Dans le même ordre d’idées, le capital emprunté et la durée de remboursement peuvent également influencer le pourcentage du taux d’usure.
Au 3ème trimestre 2024, le taux d’usure en vigueur pour un regroupement de prêts conso compris entre 3 000 et 6 000 euros est fixé à 13,87%. Pour une opération bancaire supérieure à 6 000 euros, le taux d’usure applicable est de 8%. En clair, voici un aperçu du cadre réglementaire appliqué aux établissements financiers en France.
Finalement, le TAEG associé à l’offre dépend du nombre des dettes et de la situation financière du souscripteur. Plus sa situation financière engendre une prise de risque élevée, plus la banque augmente le taux d’intérêt pour sécuriser l’opération. De la même manière, plus la durée du regroupement de crédits est importante, plus le TAEG augmente en conséquence.
En comparaison avec les taux disponibles sur le marché bancaire, les taux du crédit des fonctionnaires sont identiques, voire légèrement plus élevés. Il n’empêche que les TAEG des emprunts pour les fonctionnaires sont plafonnés à 7%. Pour en bénéficier, il est nécessaire de disposer préalablement d’un Prêt d’Action Sociale (PAS) ou d’un prêt conventionné.
Dans un second temps, il est possible d’effectuer une demande gratuite de crédit fonctionnaire auprès du Crédit Foncier de France, seul organisme habilité à proposer cette opération. Du point de vue des mutuelles professionnelles de la fonction publique, ces dernières se chargent de garantir et d’assurer le crédit pour l’agent de la fonction publique.
Bon à savoir : Au-delà des banques dédiées aux fonctionnaires, l’agent de la fonction publique peut faire une demande gratuite de rachat de crédit fonctionnaire auprès de l’organisme financier de son choix pour alléger davantage ses mensualités avec une offre plus attractive.
En optant pour la simulation de rachat de crédit, l’utilisateur bénéficie d’une solution clé pour simplifier la gestion de ses crédits en express. De cette manière, l’utilisateur peut rapidement rééquilibrer son budget pour éviter le risque d’endettement ou de surendettement. Dans ce cadre, l’opération permet de regrouper les types de crédits suivants :
Alors que le rachat de crédit fonctionnaire peut être accordé par tous types d’établissements financiers, cette opération permet généralement de diminuer le coût de son échéance de plus de 50%. En redonnant un nouvel élan à son budget, le souscripteur peut financer plus facilement ses dépenses de la vie courante.
Tout l’intérêt d’avoir recours à cette opération est de stabiliser l’état de ses comptes bancaires et de sortir notamment d’un découvert bancaire persistant. Pour y parvenir, voici les étapes clés pour obtenir un rachat de crédit fonctionnaire sans intermédiaire bancaire :
Quel que soit le montant du capital à emprunter, le dossier de rachat de crédit fonctionnaire attendu par l’organisme financier de votre choix doit répondre à plusieurs exigences. Pour constituer un dossier solide et bien ficelé, il est conseillé d’inclure à votre demande de fonds une garantie personnelle (épargne, assurance-vie,...), le cas échéant.
De la sorte, vous gagnez un temps précieux en démontrant d’entrée votre solvabilité à l'organisme financier prêteur. Dans la plupart des cas, la constitution du dossier lié à l’opération prévoit de regrouper et de transmettre les documents justificatifs suivants :
En présence d’une gestion financière fluctuante ou d’une situation professionnelle instable, la banque peut avoir tendance à refuser de racheter les crédits du demandeur. Si besoin, le recours aux services d’un courtier peut être utile pour constituer votre dossier.
En dehors de ce service, le courtier compare aussi les offres de regroupement d’emprunts au sein de son réseau professionnel composé de banques partenaires. De toute évidence, les services du courtier sont pratiques. Pour autant, ces prestations sont facturées au client. Sous forme de pourcentage, le coût des honoraires est appliqué sur le capital emprunté.
En cas de signature de l’offre, ce pourcentage représente entre 1 et 5% des fonds empruntés, selon le type d’opération (regroupement de crédit immobilier ou conso). Voici comment le courtier se rémunère.
Avant de soumettre votre dossier à l’établissement financier prêteur de votre choix, une étude de faisabilité de votre demande via des outils de simulation en ligne est un excellent moyen d’accélérer vos projets de vie. Avec le comparateur de prêts, vous avez l’assurance d’obtenir un financement adapté à vos besoins au meilleur taux.
En France, la Banque Française Mutualiste (BFM) est l’un des établissements bancaires dédiés aux fonctionnaires. La BFM leur prête des fonds avec des offres aux conditions avantageuses adaptées à leur statut. À caractère indicatif et non exhaustif, le Prêt BFM Liberté est proposé à un TAEG de 0,99%. Voici d’autres offres disponibles auprès de la BFM :
Auprès de la BFM, l’agent de la fonction publique peut obtenir un capital total de 10 000 euros pour regrouper ses crédits et faire racheter ses dettes. Sur une durée de 49 mois, le souscripteur obtient une nouvelle mensualité de 223,61 euros, hors assurance.
Au terme des échéances, le capital total dû est de 11 056,89 euros, frais de dossier inclus. Au-delà de cet exemple concret auprès de la BFM, autant profiter de la simulation de rachat de crédit en ligne pour avoir l’assurance d’obtenir la meilleure offre du moment pour faire racheter vos emprunts.
Aux antipodes du prêt d’argent classique, Younited Credit met à la disposition des emprunteurs une plateforme de prêt en ligne au fonctionnement innovant et vertueux. Avec des fonds issus de sa communauté d’investisseurs professionnels (assureurs, institutions,...), la plateforme digitale finance les projets d’emprunteurs toujours plus nombreux. Sans intermédiaire bancaire, les taux proposés figurent parmi les plus attractifs du moment.
D’autre part, Younited Credit se rémunère uniquement avec les frais de gestion de dossiers. En tant que premier organisme agréé par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) de la Banque de France, Younited Credit propose d’obtenir un financement juste aux conditions avantageuses.
Selon Trustpilot, la note de satisfaction globale accordée à la plateforme digitale pour le prêt d’argent en plus simple est de 4,8/5. Par le biais de la demande d’emprunt rapide et gratuite, le profil de l’utilisateur est respecté avec la prise en compte de sa situation financière (types de revenus, taux d’endettement,...).
Concrètement, ce qui séduit les emprunteurs dans le mode de fonctionnement de la plateforme digitale est la rapidité de traitement de leur dossier d’emprunt. Une fois la simulation de rachat de crédit finalisée, l’utilisateur obtient une réponse de principe immédiate*. Après analyse de sa demande, la réponse définitive est transmise sous 24h ouvrées*.
Lorsque la demande en ligne est acceptée, les fonds sont versés en express. Via l’Open banking, les fonds sont versés instantanément de manière hautement sécurisée. En choisissant de faire confiance à la plateforme digitale, vous obtenez rapidement un prêt personnel à taux fixe et amortissable.
Pour rembourser les fonds empruntés, votre échéance mensuelle reste identique pendant toute la durée de remboursement. La simulation de rachat de crédit vous guide pour alléger durablement votre budget et sortir efficacement de l’endettement ou du surendettement.
Selon le Code de la consommation, le délai de rétractation du rachat de crédit est de 10 à 15 jours calendaires. Ceci, en fonction des offres proposées par les banques. Par exemple, le souscripteur dispose de 15 jours pour se rétracter lorsque le prêt immobilier représente moins de 60% du capital à regrouper pour un crédit immobilier et plusieurs emprunts conso.
En fin de compte, les avis, le principe et les explications clés à connaître pour obtenir un rachat de crédit fonctionnaire démontrent que cette solution clé est le moyen de rééquilibrer durablement votre budget. Vous souhaitez faire le point sur votre situation avant de vous engager ? Les outils de calcul de rachat de crédit de la plateforme digitale vous guident.