En effet, le passage à la retraite est synonyme de baisse des revenus. Mais comment faire pour financer le montant et le coût de ses projets ? Contracter un crédit ou un rachat de crédit pour une personne âgée ou seniors s’avère plus difficile que pour un emprunteur de moins de 50 ans. Mais comment regrouper ses crédits après 60 ans ? Younited Credit vous donne de précieux conseils sur le rachat de prêts seniors pour trouver une solution qui pourra alléger vos mensualités, réduire votre taux de surendettement et donner vie à votre potentiel projet via un rachat de crédit senior.
Le principe du rachat de crédit est le suivant : une banque rachète tout ou partie des prêts en cours de remboursement de l’emprunteur et les réunit en un seul. Au lieu d’avoir plusieurs mensualités à payer, l’emprunteur n’en a plus qu’une seule. Dans le même temps, la banque diminue le taux d’emprunt global et procède, selon les revenus et le budget de l’emprunteur :
En accord avec la banque, cette durée peut également rester inchangée. L’idée générale est de restructurer efficacement le budget de l’emprunteur, senior ou non, en fonction de sa situation. Une trésorerie supplémentaire peut également être jointe à l’opération en vue de financer un ou plusieurs autres projets.
Une opération de rachat de crédit se distingue d’une opération de regroupement de crédits.
Qu’est-ce alors qu’une opération de regroupement de crédits ?
Le concept du regroupement de crédits est identique à celui du rachat, à la différence que l’opération est ici réalisée par la banque initiale (c’est-à-dire celle ayant accordé les prêts). Cependant, on parle souvent sans distinction de rachat ou de regroupement.
Il faut aussi faire la différence entre les divers types de rachats de prêt. Il en existe trois...
Ce type de rachat consiste à regrouper uniquement les crédits à la consommation (crédit travaux, prêt perso...) et les dettes de l’emprunteur. Par dettes, on peut entendre retards de loyer, arriérés d’impôts, dettes familiales ou encore dettes d’huissier.
Si celui qui demande le regroupement de crédits n’est pas locataire mais propriétaire, la durée du contrat peut aller jusqu’à 15 ans. S’il est locataire, cette durée sera fixée à 12 ans maximum.
Lors d’une opération de rachat de crédit immobilier, la banque fusionne à la fois les dettes/crédits conso de celui qui demande le regroupement de crédits et son (ou ses) prêt(s) immobilier(s).
Similaire au rachat de prêt immobilier, le rachat de crédit hypothécaire s’en différencie sur un point : l’emprunteur met ici en garantie un bien immobilier. Il peut s’agir du bien inclus dans le financement et faisant suite à un projet d’achat, comme d’un autre bien : du moment que l’emprunteur en est propriétaire et non locataire, la banque suivra. Cette garantie lui permet en effet de ne pas avoir à souscrire une offre d’assurance pour couvrir l’opération.
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles un rachat de crédit après 60 ans peut être bénéfique pour vous, futurs retraités. En effet, en trouvant les offres adéquates, vous serez en mesure de réduire vos mensualités en regroupant tous vos crédits.
Pour commencer, vos revenus lorsque vous partez à la retraite vont forcément baisser. Il est donc judicieux si vous avez toujours des prêts en cours de les regrouper afin d’anticiper la baisse de vos revenus. Vous éviterez donc d’atteindre un taux d’endettement supérieur à 33% (le taux maximum conseillé par les organismes bancaires) ! Afin de ne pas laisser des dettes à vos enfants ou petits-enfants, il est important de surveiller votre taux de surendettement si votre situation financière est fragile.
Pour la gestion de budget après la baisse de vos revenus dûs aux régimes des retraités, il est également plus simple de regrouper plusieurs mensualités en une seule. Vous éviterez de payer plusieurs taux différents pour chaque prêt, et aurez donc un prêt unique à rembourser à un seul taux. Il sera plus simple pour vous ensuite de gérer le budget selon vos revenus si vos remboursements de crédits sont faits en une seule et même mensualité.
Les retraités ont toujours des projets plein la tête et pour cela, il faudra les financer. Le regroupement de crédits peut rendre plus facile la réalisation de ces projets en rachetant le ou les crédits permettant de les financer. Le passage à la retraite ne doit pas être synonyme de monotonie : que vous souhaitiez faire un emprunt pour vos enfants ou tout simplement pour acheter une nouvelle voiture ou un projet immobilier, il est possible de réaliser le projet dont vous avez toujours rêvé !
Pour un rachat de crédits seniors, vous pouvez vous adresser directement à un organisme bancaire ou passer par un organisme de regroupement de crédits. Afin de trouver les offres les plus avantageuses par rapport à vos revenus, votre projet et votre situation financière, vous pouvez réaliser une simulation en ligne ou faire appel à un courtier. Que ce soit pour le regroupement de crédits à la consommation, un prêt immobilier ou encore hypothécaire, des offres correspondant à votre situation financière existent partout.
Passé un certain âge, les organismes de financement sont moins enclins à prêter ou à accorder un rachat de crédits. Pourquoi ? Simplement parce qu’un rachat de crédit vise généralement à allonger la durée de vie du prêt pour limiter le montant des mensualités. Or, les banques n’aiment pas prendre de risques. Un risque de défaut de remboursement qui est de plus à considérer avec les années qui passent. Sans compter que les revenus lors du passage à la retraite sont moindres comparés aux années d’activité...
En clair, demander de repousser la fin de prêt à un âge qui dépasse 80 ans n’est pas toujours accepté. Cependant, plusieurs solutions existent pour espérer bénéficier d’un rachat de crédit senior.
L’assurance emprunteur, lorsqu’elle s’impose, peut aussi être problématique pour les retraités. En effet, les seniors ayant plus de risques de santé, les taux d’assurance peuvent exploser au point de les rendre non assurables. Même avec l’entrée en vigueur de la convention AERAS, les choses ne sont pas si simples car ce dispositif ne supprime pas à 100 % les surprimes d’assurance. Pensez toujours à multiplier les outils de simulation en ligne afin de comparer les différentes banques et chaque organisme de regroupement d’emprunts voir quelle pourrait être la meilleure offre pour vous aider à diminuer votre taux d’endettement...
Tout d’abord, les critères des banques et organismes de financement en termes d’âge évoluent avec l’allongement de la durée de vie ainsi que les progrès de la médecine. Ensuite, tous les rachats de crédits ne sont pas réellement soumis aux mêmes critères de dossier. Lorsqu’on parle de crédit à la consommation, les montants restent souvent modestes et les risques peu importants.
Mais les seniors non-propriétaires peuvent difficilement voir l’âge de fin de crédit dépasser 85 ans. Un rachat de crédit pour un senior propriétaire offre une plus grande latitude. Certains établissements proposent même des rachats de crédit pour des personnes âgées jusqu’à 95 ans. La mise en hypothèque du patrimoine peut constituer une solution pour améliorer un dossier.
Comme pour un prêt simple, pour un rachat de prêts, les emprunteurs seniors vont généralement solliciter les agences bancaires de leur commune. Mais de plus en plus de Français recourent à un autre type d’organisme : les plateformes de crédit direct en ligne, comme Younited Credit. Non seulement celles-ci proposent des taux justes et compétitifs, mais en plus, les conditions d’accès peuvent être plus favorables, notamment en cas de rachat de crédit senior.
Une autre voie est aussi empruntée par ceux dont le dossier n’est pas évident : le recours à un courtier. Commissionné uniquement si le prêt est accepté, ce professionnel mettra tout en œuvre pour trouver la banque ou l’organisme prêt à s’engager sur un rachat de crédit senior.
Pour un rachat de crédit senior sur mesure à taux compétitif, confiez votre dossier à Younited Credit, le spécialiste du prêt en ligne aux particuliers ! En amont, n’hésitez pas à vous rendre sur notre outil de simulation pour mieux chiffrer votre projet.