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Simple et rapide, le crédit renouvelable urgent est un service proposé par les organismes bancaires pour financer notamment les achats des consommateurs. Toutefois, ce service est une opération qui peut être lourde de conséquences. Younited Credit vous guide pour faire le bon choix.
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Younited Credit possède un agrément bancaire depuis 2011, la plateforme vous garantit une forte protection de vos données personnelles.
Nommé également réserve d’argent, le crédit renouvelable (ou permanent) est un crédit à la consommation. De ce point de vue, la particularité de cette opération est le versement de fonds associés à la création d’un compte courant ou d’une carte de crédit.
Dans le cadre du prêt renouvelable attaché à un compte courant, la somme d’argent est délivrée par la banque ou l’organisme de crédit prêteur. Dans cette perspective, lorsque le compte courant du détenteur est à découvert, l’utilisation du crédit renouvelable est automatique.
Ainsi, les fonds disponibles peuvent être utilisés par l’emprunteur de manière intégrale (achat au comptant) ou partielle. Pour information, le demandeur peut avoir recours à ce service financier dans la limite du montant disponible sur son compte.
En principe, le montant du crédit renouvelable se reconstitue au fil des remboursements. En quelque sorte, lorsque l’emprunteur rembourse sa mensualité, le montant disponible augmente. Quant aux intérêts, ces derniers s’appliquent uniquement sur la somme d’argent empruntée.
Si la demande de crédit renouvelable inclut la mise à disposition d’une carte de crédit, l’emprunteur peut alors effectuer des achats et retraits d’espèces à crédit. Pour ce faire, le principe consiste à réaliser ses achats au comptant en magasin ou en ligne avec sa carte de paiement attachée à la réserve d’argent.
Pour explorer concrètement le principe de l’emprunt renouvelable, voici l’exemple de Monsieur Dupont. Son objectif est d’utiliser les fonds financiers pour acheter des biens de consommation. Découverte du fonctionnement appliqué par l’établissement financier pour l’utilisation de 2 000 euros empruntés par Monsieur Dupont via une offre de crédit renouvelable 48h :
Avec un crédit renouvelable, le souscripteur peut obtenir un montant maximum de 75 000 euros. Précédemment fixé à 21 500 euros, ce montant est revu à la hausse lors de la réforme du crédit établie par la loi Lagarde en 2011, selon le Code de la consommation.
Au vu du montant élevé que le demandeur peut obtenir, ce type de financement augmente fortement le risque de déstabiliser son équilibre financier de façon durable. Par sa facilité d’utilisation, le crédit renouvelable en ligne immédiat permet de multiplier les achats de toute sorte (voiture, travaux, mobilier, déco, voyage,...).
De façon globale, le remboursement du crédit renouvelable peut être réalisé sous 2 formes. D’une part, il est possible de rembourser son prêt conso à travers des mensualités définies dans le contrat d’emprunt. Dans cette optique, chaque mensualité inclut le remboursement du capital. À ce capital s'ajoutent les intérêts et le coût de l'assurance facultative, le cas échéant.
Si tel est le souhait du consommateur, cette forme d’emprunt peut être remboursée de manière intégrale. Dans cette éventualité, il est nécessaire de se rapprocher de l’organisme financier prêteur pour connaître les modalités de remboursement anticipé. L’objectif est d’obtenir le solde restant dû, au moment de la demande de remboursement total du capital emprunté.
À partir d’ici, la seconde étape repose sur l’envoi de la somme d’argent attendue par l’établissement financier. Comme pour tout type de financement conso, le montant total de l’emprunt à la consommation dépend de sa durée et des fonds accordés.
Dans le cadre légal du crédit renouvelable, le montant maximum autorisé peut être utilisé librement, toujours dans la limite des fonds accordés par l’établissement financier. La plupart du temps, la durée initiale du contrat est fixée à 1 an. En l’absence d’incidents de paiement, l’emprunt est renouvelé chaque année.
Bon à savoir : Selon le Code de la consommation, l’établissement de crédit prêteur est tenu de contrôler la solvabilité du détenteur d’un crédit renouvelable tous les 3 ans.
Pour financer un achat personnel (voiture, voyage, permis de conduire,...) avec un prêt conso, le consommateur introduit sa demande auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit. Une fois les fonds financiers versés, le souscripteur rembourse le montant emprunté jusqu’au terme de la période de remboursement.
Pour une demande de crédit renouvelable en ligne immédiat par exemple, le demandeur introduit également sa demande auprès de ces mêmes établissements bancaires. En contrepartie, la somme d’argent accordée reste disponible dans la durée. En d’autres termes, lorsque la dernière échéance est remboursée, il est toujours possible d’utiliser de nouveau le capital reconstitué.
Globalement, le crédit renouvelable engendre souvent une série d’aléas. Entre la mensualité révisable ou les reports de remboursement temporaires, il peut être difficile de s’y retrouver. De prime abord, la carte de crédit renouvelable en ligne immédiat est une offre séduisante. En revanche, une donnée inconnue persiste jusqu’au terme des remboursements.
À cet effet, le souscripteur méconnaît la réelle valeur financière du capital emprunté. Dans ce contexte, le montant total dû à la banque prêteuse reste aléatoire. Cette donnée inconnue découle du taux d'intérêt revu souvent à la hausse. Par extension, le taux d’intérêt varie en fonction de l’évolution du marché bancaire.
Concrètement, est-ce vraiment avantageux de bénéficier d’une mensualité révisable tous les 3 mois ? Est-ce que le crédit reconductible est le choix à retenir pour conserver un juste équilibre financier ? Selon le type de besoin, la réponse à ces interrogations est propre à chacun.
Dans tous les cas de figure, la durée de remboursement progressivement réajustée peut fragiliser les finances des ménages durablement. Plus la réserve d’argent est utilisée, plus la période de remboursement se prolonge. Dans ce cas, il peut devenir impossible de concrétiser l’achat d’un bien immobilier le moment venu.
Au regard des banques, financer un projet immobilier impose une prise de risque plus importante. Pour cette raison, les organismes financiers se montrent plus exigeants pour accorder un avis favorable à une demande de prêt immobilier. Voilà pourquoi il est conseillé de maîtriser ses finances avant d’introduire sa demande d’emprunt immobilier.
Associé à un compte courant ou à une carte de crédit renouvelable en ligne immédiat, le crédit conso reconductible dispose d’un fonctionnement relativement nuancé. Auprès des organismes prêteurs, souscrire à ce type d’emprunt à la consommation engendre un inconvénient majeur.
Parmi la multitude de prêts conso disponibles, le crédit renouvelable est proposé à des taux bien plus élevés que les financements personnels, travaux, auto,... Comparativement avec ces derniers, le crédit renouvelable (en ligne ou auprès d’une banque traditionnelle) est peu amortissable :
Dans le fond, le crédit renouvelable est un service qui coûte cher. Il s'agit même de l’emprunt le plus difficile à rembourser. Au-delà de son coût élevé, il est pourtant simple d’y avoir recours. Dans cet ordre d’idées, il s’agit d’un crédit conso qui incite à la surconsommation.
En France, les consommateurs qui détiennent un ou plusieurs crédits reconductibles sont tentés d’utiliser le montant financier reconstitué. Parfois, le constat est sans appel. En l’absence de revenus réguliers, le risque de s’endetter ou de se surendetter est réel.
Selon l’étude menée en 2018 par la Banque de France, le crédit renouvelable serait à l’origine de 69% des dossiers de surendettement introduits par les consommateurs. De surcroît, la Banque de France évoque également 30% d’incidents bancaires (900 000) relevés en 2015. À cette date, les incidents bancaires sont générés par des défauts de remboursements d’emprunts renouvelables.
En toute objectivité, lorsque l’emprunteur cumule 2 mensualités impayées, ce dernier s’expose à un fichage au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers). En conséquence, le particulier fiché est dans l’impossibilité de souscrire à un nouvel emprunt. À caractère obligatoire, ce fichage est mis en place pendant une durée de 5 ans. Dans certains cas, la durée peut être prolongée à 7 ans.
Dans l’éventualité où le particulier fiché est en mesure de restituer le montant de ses dettes, ce fichage prend fin, une fois les créances remboursées dans leur intégralité. Au vu de ces situations lourdes de conséquences, il est préconisé d’avoir recours au prêt reconductible en dernière intention. Dans le cas inverse, il est important d’utiliser les fonds disponibles avec parcimonie.
Bien souvent, les intérêts variables sont rarement inférieurs à 10%. Auprès de certains organismes financiers, il n’est pas rare de constater que les taux d’intérêts frôlent le taux d'usure. Ce taux de référence se situe aux alentours de 21%.
Face à l’avancée exponentielle du digital, bon nombre d’établissements bancaires proposent actuellement le crédit renouvelable en ligne immédiat facile à obtenir. Selon les conditions de chaque organisme financier, le crédit renouvelable peut être contracté rapidement, sans justificatif d'utilisation.
De toute évidence, il s’agit de l’argument imparable mis en avant par les établissements bancaires. En matière de crédit à la consommation, les financements reconductibles supposent de bénéficier de 2 principaux avantages :
Au premier abord, il s’agit d’une promesse attractive. D’autant plus pour les consommateurs à court de temps pour dénicher un emprunt. Néanmoins, il est important de savoir qu’un délai de 48h est nécessaire au déblocage des fonds de faible montant.
Au-delà du montant déterminé, le délai légal d’obtention est fixé à 7 jours au minimum, après la signature du contrat de prêt conso. Pour accélérer ce délai d’obtention, il est possible d’avoir recours à d'autres types d’emprunts à la consommation.
En termes de coût réel, les cartes de crédit renouvelable peuvent coûter cher à leur détenteur. Hormis leur apparente gratuité, la carte de crédit renouvelable (MasterCard, Visa,...) représente un coût supplémentaire à la charge des emprunteurs. Selon les usages, la carte de crédit renouvelable en ligne immédiat peut être associée aux frais suivants :
Tous frais cumulés, le montant global consacré à l’utilisation de la carte de crédit renouvelable est coûteux. Pour préserver l’équilibre de ses finances, la meilleure carte de crédit renouvelable à favoriser est la carte bancaire en ligne.
En optant pour ce choix judicieux, il devient possible de minimiser les coûts de sa carte de paiement. Dans tous les cas, le demandeur peut se tourner vers l’un des 4 établissements bancaires suivants pour obtenir une carte de crédit renouvelable en ligne immédiat :
Bon à savoir : Aujourd'hui, une grande majorité de français peut se voir proposer un crédit renouvelable en ligne ou auprès d’un établissement bancaire. La vigilance est de mise pour faire place nette parmi la multitude de propositions commerciales excessives, voire même abusives.
Contrairement aux directives du Code de la consommation, certains organismes financiers proposent des offres de crédits renouvelables dépourvues de solutions amortissables.
Des publicités de financements renouvelables diffusées sont ambiguës et manquent de précision. En regard avec les besoins des consommateurs, les établissements bancaires sont tenus de fournir aux souscripteurs des conditions d’obtention claires et transparentes.
Dans une offre de prêt qui se renouvelle, il peut arriver que la case d’assurance facultative soit précochée sur les contrats. Il s’agit d’une pratique qui sort du cadre légal du Code de la consommation. Avant de souscrire à une offre de crédit renouvelable, il est conseillé de vérifier la fiabilité de l’organisme financier prêteur : note attribuée par les consommateurs sur Internet, avis vérifiés,...
Selon l’article L311-29 du Code de la consommation, les emprunteurs peuvent rembourser au comptant et de manière anticipée leur crédit renouvelable, sans frais ni pénalités. Cependant, l’organisme prêteur est en droit de refuser le remboursement anticipé. Dans ce cas de figure, le refus doit être justifié par un solde restant dû inférieur au montant de la mensualité multiplié par 3.
Quoi qu’il en soit, solder son crédit renouvelable avant la fin du contrat n’engendre aucune PRA (Pénalité de Remboursement Anticipé). Dans cette mesure, si le souscripteur souhaite résilier son contrat au-delà du délai de rétractation, la loi prévoit plusieurs conditions pour instaurer cette annulation.
Dans un premier temps, il est important de prendre en compte une information capitale. À la différence du crédit à la consommation classique, la réserve d’argent ne possède pas de date de fin. Comme son nom l’indique, ce crédit se renouvelle après le remboursement du montant utilisé.
En pratique, la durée d’engagement du crédit renouvelable est fixée à 1 an. Dans les faits, une nuance subtile existe. Les conditions du contrat prévoient un renouvellement par tacite reconduction. Sauf avis contraire de l'emprunteur, le contrat se renouvelle automatiquement à chaque date anniversaire pour une année supplémentaire.
À partir d’ici, le consommateur peut introduire sa demande de résiliation de contrat auprès de l’établissement de crédit prêteur. Pour rendre sa demande de résiliation effective, le demandeur doit l’adresser par courrier recommandé avec accusé de réception. Cette démarche est possible au cours des 20 jours précédant la date de reconduction du contrat renouvelable.
À noter qu’il est aussi nécessaire de joindre le bordereau annexé à l’avis de reconduction du contrat. Suite à 2 défauts de paiement consécutifs, l’établissement financier peut également décider de mettre un terme au contrat de l’emprunteur.
Pour procéder à la résiliation, la loi Chatel qui date de 2005 définit que l’emprunteur est tenu de restituer le montant restant dû. Quant aux motifs de résiliation, aucune justification ne peut être exigée par la banque quant à l’origine de la motivation du demandeur pour résilier son contrat.
En matière de législation, le droit de rétractation correspond au droit légitime du consommateur d’annuler un contrat de vente souscrit auprès d’une structure commerciale (banque, enseigne de la grande distribution,...). Légal ou contractuel, ce droit de rétractation est accordé durant une période limitée.
Après la souscription à un crédit reconductible, le client dispose d'un délai de rétractation de 14 jours calendaires. Dans l’éventualité où le souscripteur souhaite annuler son contrat renouvelable, il doit en faire part à l’établissement financier prêteur.
Dans le même ordre d’idées, le client fait parvenir à l’organisme financier une lettre recommandée. Au préalable, il est nécessaire d’effectuer le remboursement total du capital emprunté. Pour aller plus loin, découverte de 3 raisons principales qui justifient de se désengager d’un crédit reconductible souscrit depuis plus de 14 jours :
À première vue, il est tout à fait possible d’avoir 2 crédits renouvelables. Il s’agit d’une situation fréquemment observée auprès des ménages en France. En toute objectivité, aucune limite n’est appliquée quant au nombre de prêts à la consommation qu’il est possible de souscrire.
Pour sécuriser la situation financière des emprunteurs, le Code de la consommation établit tout de même un seuil de tolérance. Le montant des mensualités d’emprunts à la consommation cumulées doit être inférieur au taux d’endettement fixé à 33%.
Bon à savoir : Lorsque l’emprunteur souhaite financer un nouveau projet de vie à crédit, les banques analysent systématiquement son taux d’endettement. Ce point de référence oriente leur prise de décision pour limiter la prise de risque engagée.
Au fil du temps, un nombre grandissant d’emprunteurs est confronté au cumul de prêts renouvelables. Lorsque le coût des emprunts reconductibles devient difficile à supporter, il peut être judicieux de faire un rachat de crédit à la consommation.
De façon rapide, cette opération rééquilibre efficacement le budget du souscripteur. Ainsi, il devient également plus simple de réaliser un nouveau projet personnel. Pour ce faire, le rachat de crédit regroupe plusieurs prêts en une mensualité unique.
Ce n’est pas tout. Le regroupement de crédits permet d’obtenir un seul TAEG. Souvent plus bas, ce taux d’intérêt concentre les TAEG des offres d’emprunts en cours. Après avoir remboursé le montant global emprunté auprès des organismes financiers, l’emprunteur redonne un nouveau souffle à ses finances. Il s’agit aussi d’une solution intéressante pour gagner en pouvoir d’achat.
En optant pour le prêt personnel, il n’est pas nécessaire de fournir de justificatifs quant à l’utilisation du capital emprunté. Tout l’intérêt de réaliser ses projets de vie avec un emprunt personnel est la possibilité de bénéficier d’un TAEG fixe.
En termes de coût total, les intérêts appliqués à l’opération sont relativement bas. Dans ce même ordre d’idées, le taux d’intérêt du prêt personnel est non révisable. Grâce à un niveau de sécurité financière performant, il devient plus simple de conserver un budget financier stable au fil des mois.
Objectivement, la souscription à un crédit conso doit permettre de rembourser chacune de ses mensualités sans difficulté. Jusqu’au terme des remboursements prévus, il est aussi indispensable de pouvoir conserver un niveau de vie confortable pour pallier aux dépenses du quotidien (transport, nourriture, loisirs,...).
Il est également primordial de préserver son reste à vivre au maximum. Le but est d’anticiper la survenue d’une dépense imprévue. L’emprunt perso est la réponse à ces besoins. Avant toute chose, ce financement respecte la situation financière du souscripteur.
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Suite à un événement imprévisible (décès, invalidité, incapacité, perte d'emploi,...) couvert par le contrat d’assurance, l’assureur prend en charge le remboursement du crédit conso. Au préalable, l'emprunteur peut souscrire à l’assurance auprès de l'organisme financier prêteur ou assureur extérieur de son choix.
Dans le premier cas de figure, la mensualité inclut les frais d'assurance. Dans le second, le montant de la prime d'assurance est exclu des mensualités et fait l'objet d'un paiement distinct. Dans les 2 cas, l'assurance peut représenter une part financière importante de la mensualité.
Auquel cas, l’assurance augmente le coût total du crédit conso de façon non négligeable. Par conséquent, il en va de l’intérêt de l'emprunteur de faire jouer la concurrence auprès d’assurances extérieures avant de faire son choix.
Bon à savoir : Durant la période de remboursement du crédit à la consommation, l'emprunteur peut changer d’assureur. À ce titre, la délégation d’assurance permet de baisser significativement le montant de ses mensualités.
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